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我们所使用的流通货币——也就是我们所使用的人民币,均是由央行统一印刷并发放到社会流通中的。但是,大多数人根本没有办法真正了解央行是如何让这些纸币进入市场的。
众所周知,人民币都是央行统一印刷发行的。为了保证市场稳定,国家通过宏观调控,保证市场上流通的货币与商品保持在一个合理的比例。
但是,银行是如何让这些货币进入市场的呢?
一、央行-商业银行-企业、居民:这种流通渠道原理并不复杂,央行通过给金融机构借钱的方式撒钱,能够获得资金的一般是大型银行,目前央行向外借出资金余额大约是6.5万亿左右。由于这笔资金还没到期,可以理解为央行印出的钱。
6.5万亿有三种方式进入市场:
1、大型银行将部分钱用来放贷,最后形成企业和个人的存款;
2、大型银行把钱借给小型银行,资金由于经过层层转手,小型银行到手的资金成本比大型银行要大些。比如央行借钱给大型银行的利率为3%,大型银行借给小型银行的利率可能就达到3.2%。
对小银行来说,拿到资金后正常的业务应该是放贷,但是贷款利息回报低,而且资金回收期限长,承担风险大。比较好的方式一是部分放贷;二是部分拿去同业理财。
A、如果是放贷那么逻辑和第1点是一样的,最终形成企业、个人的存款或者现金。
B、另外一种是购买同行的理财产品,这些产品期限主要是一年以下,此类投资方式获得的利息虽然比贷款稍低一点,但好处是期限比较短,能够确保在资金面紧张时有充足的流动性。小白查了下数据,2016年同业理财规模大约有6万亿。同业理财有部分资金会借道基金、保险、券商等方式进入股市、债市,另一部分是直接进入债市或仍然在金融体系内空转。
二、央行-政策性银行-地方政府-棚户区改造居民:这是近几年兴起的一种资金流通方式,本质央行通过印钞帮助地方政府进行棚改。
首先,央行借钱给政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行),目前这笔资金大约有2.5万亿左右,政策性银行转而贷款给地方政府,用于水利建设、棚户区改造、农村公路等建设,这当中棚户区改造占比是最大的,资金的用处有3点:
1、地方政府用这部分钱补贴给开发商,让他们降价或者以安置房出售给棚改的居民;
2、地方政府用钱买下开发商的房子,然后以折扣价卖给棚改居民;
3、地方政府直接给棚改居民住房补贴,让他们买开发商的房子。
三、央行-商业银行-进出口企业-员工:
我在4月22日《揭秘:央行是如何印钱的?》一文说过一个例子(微信公众号:小白读财经,可查看):XX企业是一个玩具出口商,去年在美国卖了1000万件玩具,赚了1亿美元。但是作为一家国内的企业,国家有规定需要把美元换成人民币的。
于是只能按照当时的汇率1:6(假设)向商业银行换回人民币,最终它拿到6亿人民币,可是银行拿着那么多美元也没什么用啊!这时商业银行再以1:6汇率将1亿美元的钱卖给央行!
但是,央行不像商业银行那样靠利差来赚钱啊!央行自己是没有赚钱业务的,它要买下这1亿美元的钱,唯一的办法只有印钱(6亿人民币),央行印的这6亿人民币就是外汇占款。印出的钱表现为A企业在银行里的存款。
A企业在银行里的存款用来干嘛?有的是发放员工工资;有的是支付原材料成本。最终都是以企业、居民存款的形式存在,即进入了市场。
在这里说明一下,央行印出6亿人民币,并不是只有6亿进入市场,印出的6亿钱通过金融体系大约可以衍生出5.3元的存款和现金。
即:M2=基础货币(6亿)×货币乘数(5.3倍)=31.8亿
很简单,当你把1块钱存到银行后,银行一般会拿出0.165元存到央行,另外的0.835元拿去放贷,0.835元转而形成另一家银行的存款,另一家银行再拿16.5%的钱存到央行,其余拿去放贷……。最后衍生出的钱大约是5.3元。
总而言之,央行作为我国重要的宏观调控的重要机构,每一个举动都牵扯着市场的神经,所以需要考虑的因素是社会性的。每一块钱的流入市场,都是经过缜密的计算和复杂的流程。对于我们每一个人来说,要尽可能妥善地进行个人理财,了解金融知识,从而才能在金融中找到规律,让自己早日实现财务自由。
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