存款利率上浮230%，银行理财走出互金新

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在互联网快速发展的浪潮下，几乎所有行业都无法避开互联网的春风。银行作为传统金融，在这样的时代背景下，近年来也不断借助互联网打开新的发展模式。

众所周知，在投资理财领域，银行储蓄是安全性较高的选择之一，但是其缺点也显而易见，就是收益较其它理财方式较低。但是，近年来，很多银行也携手p2p网贷平台，相继推出存款利率较高的理财产品。那么，银行作为安全性最高的理财方式，这些理财产品究竟是如何提高自己的存款利率的呢?

作为监管大年，今年商业银行对存款尤为重视，并催生银行借道第三方平台揽存新模式。日前更有消息曝出，在某第三方理财平台上，出现若干款包商银行存款产品，一年期收益率高达5%，利率相较于银行同期限存款基准利率上浮幅度高达230%。

多家银行零售部门人士表示，一直以来对个人的存款都是通过银行自己的渠道进行的，从未通过第三方平台去拉存款。也有平台风控人士称，从未接触过平台销售银行存款的业务。

一位监管部门人士表示，从监管上来说，关键看投资者从该平台上购买这款产品的协议是如何约定的，如果是从银行直接购买的，平台只是起导流作用，并没有问题，对银行来说这就相当于“营销外包”。

有一些第三方平台的银行理财产品介绍显示，其中包括1年、6个月、3个月等期限，储蓄存款利率分别为5%、3.5%和3.3%，起存金额分别为50000、100和100元。在安全性上，作为存款，保本保收益;流动性上，随时可以取(提前取按活期利率和实际持有天数计算收益);手续上，无需评估可以直接购买。

特别值得一提的是利率。上述1年期存款利率高达5%，堪比同期银行理财产品收益。对比目前1年期存款的基准利率为1.5%，5%相当于在此基础上上浮了230%。尽管目前银行实际存款利率在基准上都有一定程度上浮，但230%的幅度极为罕见。据了解，目前各大银行的1年期实际存款利率基本居于1.75%-2.05%之间，其中绝大部分为1.95%，也就是上浮30%。

一位业内人士对此表示，“这可能是在打监管擦边球，我们现在单笔上浮40%都不行，包括所谓的大额存单其实也就45%，监管和资负部门管得很严。”

监管的角度而言，虽然此前没有过通过第三方平台销售存款产品的做法，但是也并无相关禁止的规定。如果投资者的交易是直接与银行展开的，或许可以将平台的这一行为视作广告营销而非代销。

今年以来，银行存款增长相较贷款增长乏力，银行贷存比普遍升高。央行统计数据显示，8月末人民币存款余额161.84万亿元，同比增长9%，增速比上年同期低1.8个百分点。同比贷款增速为13.2%。

银行资产和负债回表趋势明显，银行对存款之重视从考核可见一斑。某国有大行2017年中工作会议后部署，存款计划完成率不达50%的直接不计分。对于区域性银行而言，存款竞争之激烈，往往更加简单、直观地体现在存款利率上。

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