双驱冲刺行业第一梯队

近日，平安银行(000001,股吧)零售专题开放日在深圳举行，吸引了全国近200位投资者、分析师和主流媒体到场。现场披露的三大核心业务新一贷、信用卡、汽车金融最新靓丽“成绩单”，令大家振奋。在平安银行这一年中，作为该行零售三大尖兵业务之一的信用卡，流通卡量已突破3300万张，股份制银行中排第二，其营收、利润更呈现爆发式增长，在银行零售中贡献持续提升，冲刺行业第一梯队。

信用卡交叉销售成绩亮眼

2017年前三季度，平安银行零售转型成效斐然。据平安银行董事长谢永林介绍，该行零售收入同比增长38%、零售净利润同比增长94%，在全行净利润中占比达到65%；零售存款增速、贷款增速均位列上市股份制银行领先地位；AUM余额突破万亿。其中信用卡、新一贷、汽车金融三大特色业务发展强劲，增速、份额等指标保持市场领先。2017年前9月，信用卡新增发卡991万张，同比增长54.81%。目前，平安银行信用卡流通卡量突破3300万张，股份制银行中排第二。

平安银行信用卡亮眼成绩得益于平安独具特色、深度交叉的销售特点。平安银行信用卡事业部总裁曾宽扬介绍，今年，平安信用卡作为平安银行全面推进智能化零售银行转型的“尖兵”，持续加深与平安集团内各专业公司在产品、流程及业务场景上的合作，交叉销售效果实现新突破，平安集团内渠道发卡从1月份26万增加到9月份120万张，在新发卡中占比提升超过25个百分点，从1月份占比的 32%上升到 9月份的57%。

更为可贵的是，平安银行已经逐步找到平安寿险与银行两方客群的共同点和工作方式，曾宽扬表示“集团渠道获客成本低，客户品质好”。据其介绍，集团渠道获客成本比银行自有渠道下降63%，而年费卡占比，集团渠道比银行自有渠道高出18个百分点。

对此，开放日现场有市场人士认为，在符合监管规定的前提下，如果继续优化产品、技术、平台和组织机制，平安银行交叉销售未来的成长空间应该很大。

“快易好”打造新金融时代爆款产品

平安银行信用卡未来成长为市场所看好的另一个关键因素是其“装载”的创新科技及趋于极致的客户体验，这也是互联网时代的企业突围法则。

曾宽扬表示，平安信用卡关注有价值的海量客户入口，富裕和年轻客群是首选，以超值产品权益+便捷使用体验，形成高性价比产品优势，并以科技为引领，依托互联网平台，通过全触点管理，打造“快、易、好”的客户极致体验。在信用卡竞争进入“秒速”的时代，平安银行建立了高自动审批系统，目前基本实现了实时审批。借助实时授权系统，平安信用卡可以基于事件、场景的差异，给客户主动授信。同时，通过技术驱动，用主动、先进、交互的获客模式从源头有效获取低风险客户。平安银行自主研发的信用卡智能反欺诈系统，在业内最早实现了对首笔欺诈交易的有效防堵。每次系统决策均在200毫秒内完成响应。

此外，依托平安内部金融科技的强大优势，一键理赔、一键接送、一键返现、一键救援、一键代驾、一键洗车等一键服务普遍应用于平安银行信用卡家族，客户口碑极佳；而航班延误保障、综合交通意外险、加油享折扣活动等超值产品权益更广受商旅客户、车主等富裕人群认可，形成高性价比产品优势。

智能风控力保冲刺速度

业界普遍认为，信用卡如进入了3000万流通卡量级，对风险管理的要求将更加的严苛。而信用卡的风控与银行零售风险管理水平息息相关，平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎在会上表示，平安零售风险管理具备四大优势，包括机器学习模型算法更新换代、集团金融大数据、风险创新和探索，及风险管理理念和风险团队的组成。

技术方面，平安银行已经在利用链式聚类技术，防范规模化的伪冒申请。而在人工智能方面，平安银行早在两年多前已开始用人脸识别作为信用卡审批工具，在1400万份申请上使用，目前还没有发生一起伪冒申请。而一年前上线的设备指纹项目，已经成功拦截超过两万起攻击，直接和间接保护客户、银行资产金额超过1亿元。

目前，平安银行搭建了一套全球领先、基于行业最先进的机器学习算法和长期的数据积累，并不断优化调整的风控模型，逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系，实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈，大大提升了审批效率和风险管理能力。基于整套风险管理体系作支撑，平安银行信用卡实现高速与稳健兼得。截至2017年9月末，信用卡不良率1.18%，较上年末下降0.25个百分点。

曾宽扬透露，平安银行信用卡已成为平安集团的第二张金融名片，未来将全力冲刺行业第一梯队目标，将依托金融科技，结合零售转型，建立信用卡自身特色的高效、轻资本管理模式。