信用卡透支不得用于投资 重庆银监局将

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11月14日，重庆银监局发布《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》（下称《通知》），重庆银监局认为，信用卡业务仍需大力加强规范和管理，《通知》要求进一步加强信用卡业务管理与风险防控。

实际上，近年来银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出。主要表现为：

一是发展观念偏差。片面以规模为导向的发展理念导致风险意识薄弱，对市场和客户了解和研究不深入。有的考核办法过于重视客户量、发卡量等规模指标，不良率、活卡率等质量指标权重小，发卡管理不严格、质量不高。

二是调查、审核及授信管理落实不到位。个别机构未落实“三亲见”原则，未有效核实客户申请意愿与准入资料的真实性；对有不良信用记录、已有多笔贷款或多张信用卡的客户授信审查不审慎，信用卡总授信额度管理薄弱。部分信用卡专项分期业务问题明显，包括合作机构准入管理不规范、合作协议签署不严谨、客户申请资料未查实、汽车抵押未落实等。

三是制度、系统与技术支撑有待加强。个别机构对信用卡业务的检查监督未做明确规定；缺少对信用卡业务及投诉汇总、分析、报告路径的规定；信用卡发卡系统、收单交易监测系统、特约商户信用评估系统等过度依赖外包公司。

四是不良中介通过粉饰客户基本信息、虚构财产信息等方式，为不满足银行准入条件的办卡人申请信用卡或提高信用卡额度，协助套现养卡，增加反欺诈难度。存在不良中介和个人对信用卡汽车专项分期车辆“押车”现象，扰乱市场秩序。

五是信用卡投诉和案件纠纷明显增长，不良催收处置效率不高。据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显；呆账核销额度紧张，处置难度大。

重庆银监局在《通知》中表示，主动改进管理，切实严控风险。一是加强信用卡准入与营销管理；二是加强授信授权管理；三是加强高风险业务管理；四是加强信用卡风险监测与分析研究；五是加强制度执行与监督。

《通知》明确，提升从业人员规范性和专业性，优选目标客群与合作方，切实落实“三亲见”要求，且不得由外包公司代办。加强银行网点信用卡营销和收单业务风险管理，强化对网点信用卡营销环节的实名验证、特约商户和相关非金融支付机构的管理和风险控制。

严格实行信用卡业务统一授信管理，不得在整体额度之外再给予持卡人分期付款等额度。持续加强信用卡业务系统建设与技术支撑，确保交易授权实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。不得将信用卡发卡营销、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包。

同时，加强信用卡风险监测与分析研究，多渠道获悉持卡人信用变化情况并及时采取相应措施，做到风险早发现、早防范、早控制。

提高内部审计频率，建立严格的问责机制，对不执行、不落实信用卡管理与风险防控制度的行为加大责任追究力度。

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