刷信用卡为何没积分？小心商家POS机“套码”

在外消费时，不少市民为图方便，大额消费刷信用卡已经成为一种习惯。同时，在很多人的观念里，刷了卡还能获得积分。然而，在POS机上也可能刷出“糊涂账”。
　　近期，消保委连续收到多起消费者关于POS机刷卡问题的投诉，市民们反映的一个共同问题是：在POS机刷卡消费所得的签购单上，商户的信息竟与实际不符，对消费者的知情权和财产安全造成了损害。
　　消保委介绍，这就是典型的POS机“套码”行为，即一些商户为了降低POS机刷卡手续费率，将自己高费率的POS机代码改成了低费率的代码。
　　据调查了解到，“改头换脸”办理低费率的POS机在惠州并不是件难事。

　　现象：账单商户“对不上号”，刷卡积分“打水漂”
　　7月10日，又到了信用卡还账的时间，市民林先生在查看消费明细时，惊讶地发现，自己竟然有在外地某电子公司购买电器的记录。
　　“最近几个月，我根本没去过外地，更不可能刷卡了！”林先生说，当时自己的第一反应是“难道信用卡被盗刷了？”
　　林先生一笔笔地核对了消费时间、地点和金额，结果发现，每一笔刷卡金额都对得上，总金额也没有偏差，只是账单里好几个商户与实际消费的商家不一致。
　　随后，林先生咨询信用卡发卡银行得知，签购单上的商户名称被冒用了。
　　与林先生的经历类似，惠州市民严女士上月在市区一家商场刷卡购买了一套价值9000多元的黄金首饰，可收到信用卡对账单后，她发现这笔消费没有获得积分，“问了银行才知道，这笔消费显示的是批发类代码，按照规定是无法获得积分的。”
　　银行还提醒她，其信用卡账单里，还有多笔餐饮消费也未能拿到积分，有可能也是遇到了商家POS机“套码”行为。
　　走访调查中，一些投诉过类似问题的市民甚至反映，遇到商户所开发票、签购单和信用卡对账单属于三个不同行业的情况。

　　那么，商家为什么要“套码”？
　　一家国有商业银行的收单部门人士透露，商户这么做主要是想节省刷卡手续费，一般从高往低“套码”，如餐饮刷卡手续费比超市高，于是，就用前者的POS机套用后者的商户识别码。
　　具体而言，在POS机上各行业商户都有自己专门的代码，一般是4位阿拉伯数字，而根据中国银联的收费标准，商户被分为餐娱、一般、民生、公益4大类，前3类手续费分别是交易金额的1.25%、0.78%、0.38%，而对公益类商户只收取成本价。
　　对于商户而言，手续费率自然是越低越好。于是，无形中就催生了“套码”行为。

　　调查：第三方支付竞争无序，改名套码“很简单”
　　商家“套码”，作为普通消费者损失的是积分，但银行和银联损失的却是真金白银。
　　来自银联的统计，仅2014年上半年，全国共确认违规“套码”商户超18万户，占全部违规商户的四成，其中，80%以上是违规套用低费率MCC码（商户类别码）的商户。
　　通过调查发现，一些第三方收单机构为占据更多的市场，违规向商户或个人提供POS机，特别是在餐饮等服务性行业，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题比较突出。
　　“市场上这么多第三方支付公司，如果按正规操作，很难竞争得过别人，都要采取‘灵活政策’。”3个月前，华林（化名）还是惠州一家第三方支付公司业务拓展经理，他的工作就是寻找合作商户。
　　华林说，价格是发展商户的“利器”，也就是以更低的刷卡手续费率来拉拢客户。这样一来，“套码”就成了行业共同的选择。
　　饭店装POS机本应使用餐娱类代码，交纳每笔消费金额1.25%的刷卡手续费，但有的第三方POS机安装机构为了抢客户，可以给饭店装一般类POS机，这样一来，手续费率就降到了0.78%。这时，消费者在饭店的消费记录就从餐饮变成了一般消费，而银行对普通消费的积分奖励往往远低于餐娱消费。
　　
　　那么，代理机构又是如何实现“套码”的？
　　答案是：挂靠其他公司的营业执照。
　　在市区下埔，记者以咨询办理POS机为由，让一家代理机构的业务人员介绍了“详细流程”。
　　该业务员介绍，可以把挂靠、修改的营业执照的法人名称，通过“适当调整”做个授权、委托代理等手续，修改成商户老板自己的名字。
　　此外，经POS机刷卡后的资金都会进入对应公司的对公账户里，而“套码”后的POS机可以捆绑商户个人账户，账面上看是营业额减少了还可以借此逃税。

　　应对：留好消费凭证申诉，认清签购单商户编码
　　事实上，商家“改头换脸”办理低费率的POS机，采取“套码”的方式逃税，让消费者损失的不止是刷卡积分。
　　采访中，惠州一家股份制商业银行信用卡部的客户经理向记者透露，他的一个客户3年前在该行办理了信用卡，平时也都按时还款，信用记录良好，但有一次因外出旅游，急需申请提高临时额度时，却因“套码”问题被驳回了。
　　经查询发现，该客户当时有多笔刷卡记录较为“特殊”：比如某批发贸易公司、某信息服务公司之类的记录在一个月内连续出现了多次，金额从几百到几千元不等，结合其本人的日常消费情况，系统认定他的卡有套现嫌疑。
　　之后，客户对比了信用卡账单才发现，原来是在餐饮消费时被商家的POS机“套码”了。
　　对此，银行方面建议，消费者遇到对账单与消费情况不符时，应立即与发卡行联系，或者到工商管理部门、消费者权益保护委员会进行申诉。
　　申诉时，一定要保留并提供相关的刷卡单据和发票，在维权时做到有凭有据。
　　那么，作为普通市民，如何才能知道刷卡的POS机有没有“套码”？
　　最直接有效的方法是：关注刷卡后POS机打出的签购单商户编码。
　　消保委介绍，签购单上有15位商户编号，其中前3位代表收单机构，4到7位代表地区，8到11位代表商户类别，消费者要注意8到11位这4位数字，如果商户有“套码”，这4位数就会有问题。
　　通常来说，餐饮类的编码是“5812”，容易被套成低费率的快餐类“5814”，尤其是“套码”重灾区的批发类“5998”，如果不是在批发类商户消费却出现该代码，则很可能被“套码”了。
　　一方面，需要消费者自身提高维权意识；另一方面，政策层面也在规范“套码”行为。
　　据了解到，今年6月，国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》，将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达四成，以期通过降低费率的方式规范线下支付市场。
　　值得一提的是，几乎是同期，从今年6月1日起，中国银行卡清算市场正式开放，中国银联10余年的垄断时代宣告终结，而清算市场的开放也有望提高服务效率、降低刷卡成本，给商户带来实惠，从而进一步减少“套码”乱象。