上月银行闹“钱荒”,部分需要贷款的消费者就有最直观的感受——银行贷不出钱来了。虽说这个状况到本月有所缓解,但以往的贷款利率优惠多数已不复存在,甚至连房贷都只能“享受”基准利率。
于是乎,利用信用卡分期付款进行大宗商品的消费就成为贷款的重要替代品。当然目前还不至于可以用信用卡买房,但信用卡分期购车、装修、旅游、购买电器等等早已不是新鲜事。银行也纷纷打出“信用卡免息分期付款消费”的旗号吸引消费者,但精明的消费者知道,虽然没有利息,办理信用卡分期还是需要交纳一定的手续费,有些看上去更是不菲,那么怎么选择分期付款才更划算呢?
购物分期VS账单分期
记者走访了中山市区多家银行,也通过资料对比了市内9家银行国有和商业银行的信用卡分期付款政策,目前各个银行的信用卡分期付款主要分为购物分期和账单分期两种。前者多以与指定商家合作的形式办理,后者则是在到期还款日前向银行申请即可。
以招商银行的信用卡分期付款业务为例,分期付款购物的范围涵盖了网上支付、商场、电视和电话购物等多种渠道,在全国不同的城市,该行的分期付款合作商家略有差异,但也覆盖了家电、百货、婚纱、教育等行业。在这些指定商户刷卡消费时,可以将商品或服务的总价平均分成3期、6期、12期、24期等若干期数分期支付,通常是按月偿还。需要注意的是,不同合作商户的分期付款购物手续费有所差异,偶尔也会有“免分期付款手续费”的促销优惠,具体费率消费者可以通过查阅银行官方网站或向有关商户了解信息。
而账单分期对习惯刷卡的消费者来说可能更加实用。用卡记录良好、当前还款无延滞的招商银行信用卡个人客户只要在交易日起至到期还款前向银行申请,就可以分期偿还金额不低于人民币300元的账单。持卡人可以选择分3期、6期、10期、12期、18期和24期偿还信用卡账单,对应的每期手续费费率分别为0.9%,0.75%,0.7%,0.66%,0.68%,0.68%。
其他银行的信用卡分期付款办理方式也大同小异,申请渠道也越来越多样化,网银、电话、短信都可以办理。某些银行在持卡人进行达到一定金额的消费后还会由系统自动发来一条短信,询问是否需要办理分期,手续也比较简便。
银行手续费金额调整
近期,多家银行陆续调整了信用卡分期付款的手续费基准费率,这也是催热信用卡分期付款消费的利好因素之一。
从记者搜集到的数据来看(见附表),目前账单分期付款的手续费率最低的是建设银行,该行在今年5月8日下调了基准费率后,信用卡账单分为12期或18期还款,每期手续费为本金的0.6%;而最高的是中国银行,如果分24期,也就是两年偿还消费金额,将要一次性缴纳高达15%的手续费。
乍看之下,手续费的差距还比较大,但也有银行业内人士提醒说,虽然部分银行的手续费下调,看上去比以往更加划算,但不同银行的收费方式不一样,消费者在选择分期付款前需要注意。比如就上述两家银行来看,建设银行的手续费是按照“分期总金额*手续费率”的公式计算,每期都要偿还一定金额的手续费,但中国银行的手续费则是在首期时一次性收取。
举例来讲,同样是刷了1万元的消费金额,并办理24期分期偿还,建设银行的费率是0.62%,每期就需要交纳62元的手续费,24期的手续费一共是1488元;中国银行的费率是15%,首期需一次性缴纳手续费1500元,之后仅需偿还每期平摊的本金。
这么算来,最终的费用相差无几,因此消费者如果想利用信用卡分期付款的业务,不仅要考虑哪家银行费率更低,还要充分衡量自身的还款能力才选择办理哪张卡的业务,以及如何进行分期消费。
分期付款不定期推出手续费优惠
为了吸引消费者使用信用卡消费,银行在分期付款的业务中也会不定期推出手续费的优惠。如在这个月底之前为建设银行信用卡办理账单分期业务,可享受账单金额5万元以下手续费9折,5万至8万元8.5折,8万元以上8折的优惠。招商银行在官网公布,本月起至9月30日期间,信用卡客户成功办理10期以上的账单分期,当月累计分期金额满5000元,赠送1000招行信用卡积分;当月累计分期金额满30000元,赠送2000招行信用卡积分。
另外,部分银行与车商合作推出了手续费较低的分期购车优惠活动,费用甚至低于办理汽车贷款业务。准备买车的市民苏先生表示:“传单上的优惠还挺吸引的,如果包含了我想买的车款,也会考虑用信用卡分期购车。”除此之外,消费者可以多留意商场或购物网站的宣传,抓住分期付款的优惠时机消费,可以省下不少钱。
银行的信用卡分期付款业务办理条件略有差异,最少的单笔消费500元或账单金额达到300元就可以申请,门槛其实很低,所以只要使用得当,准时还款,不失为一个充分发挥信用卡“预支付”功能,满足“超前消费”欲望的好办法。
部分银行账单分期付款手续费率备注银行3期6期9期12期15期18期24期建设银行0.75%0.70%0.60%0.60%0.62%每期收取中国银行1.95%3.6%5.4%7.2%11.7%15%一次性收取招商银行0.9%0.75%0.7%0.66%0.68%0.68%每期收取广发银行0.65%0.65%0.7%0.72%每期收取民生银行0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%每期收取光大银行2.6%4.6%6.4%8.6%一次性收取交通银行0.72%0.72%0.72%0.72%
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