破解信用卡微利难题

　　刷卡手续费下调重创银行中间业务收入之后，银行希望监管层给予信用卡业务政策支持的愿望更加迫切。
　　在昨日举办的“银行卡助推经济发展转型论坛”上，中信银行副行长曹彤表示，经济的增长应更依靠消费，在居民收入短期无法快速增长的情况下，利用消费信贷，增加消费杠杆是解决这个问题的唯一钥匙。“信用卡则是消费信贷的主要抓手。”
　　但对于银行而言，现实的情况是，信用卡业务往往微利，甚至不盈利。刷卡手续费的下调，更让银行的信用卡业务雪上加霜。在昨日的论坛上，多位商业银行人士呼吁，监管层应优化政策，解决银行信用卡业务面临的困境。
　　总的来看，商业银行的诉求主要集中在三个方面：信用卡透支不计入信贷额度管控；免息期内的信用卡透支不消耗银行资本；以及给予银行更多的不良贷款核销权。

　　促消费 加杠杆
　　“经济增长更多依靠消费，但消费与收入呈正相关关系。在收入短期内无法快速增长的情况下，加大消费杠杆是解决这个问题唯一的一把钥匙。”在曹彤看来，金融危机表明，消费杠杆用到一定程度会产生负面效应，但就中国而言，还远未达到美国的地步。
　　一般而言，银行业务板块分为对公和个人两部分。消费信贷是典型的个人业务，此类业务客户数量庞大，以几千万，甚至数亿计。中国银联总裁许罗德认为，互联网的方式，为银行服务这些零售客户提供了技术手段。
　　近年来，我国个人消费信贷也已有长足发展。1997年到2009年，我国个人消费信贷从172亿元增至5.5万亿元。消费信贷占各项贷款比例也由不足0.3%上升到13.8%。
　　一位股份制银行信用卡部人士称，信用卡覆盖面广，使用方便，是发展消费信贷的最主要抓手。从目前来看，我国银行信用卡业务还有相当大的挖潜空间。
　　“截至2012年末，国内信用卡发卡规模约3亿张，这其中还包括很多交叉持卡，即一人持有多张信用卡。”民生银行信用卡中心总裁杨科称，对比来看，美国3亿多人，一家运通公司发卡量就达1亿多张。这意味着，中国信用卡还有巨大的空间。
　　许罗德引用数据称，中国人口约13亿，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）达到1万亿元人民币左右，而美国这两个数据分别为3亿人和1万亿美元。
　　这意味着，考虑到人民币与美元之间的汇率，美国的人均信用卡透支额是中国的27倍。
　　曹彤建议，应将消费信贷纳入到更高的国家层面来看待。在政策层面，则应解决当前银行信用卡业务所遇到的困境。

　　优化政策空间
　　央行统计显示，截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843亿元，增长34%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257亿元，增长40%。从增长速度上看，信用卡可谓银行一项高成长性业务。
　　“目前多数银行的信用卡业务都处于亏损或者微利状态。”上述股份制银行信用卡部人士称，银行信用卡收入主要由三部分构成：年费、商户佣金和利息收入。年费几乎都减免了；大部分客户习惯在免息期内还款，银行利息收入有限；这次刷卡手续费下调，又重挫了银行的商户佣金。
　　昨日的论坛上，北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，银行卡业务收入水平本就不高，刷卡手续费调整对商业银行影响巨大。“银行信用卡中心转型的外部环境更为局促。”
　　一方面，发展消费信贷有利于促进经济转型，另一方面，利率市场化冲击下，银行也有拓展信用卡的意愿和热情。为此，多位银行人士建议优化信用卡的政策环境。
　　“银行信用卡的透支，目前是纳入银行的信贷额度之内的。”曹彤还表示，信用卡有贷款和支付双重功能。免息期之内，信用卡承担的是支付功能；免息期之外才到贷款阶段。但目前，免息期内的信用卡透支也计入加权风险资产，消耗银行资本。
　　截至2012年末，信用卡授信总额已高达3.49万亿元，信用卡未偿还信贷总额达到1.14万亿元。据曹彤估计，信用卡透支余额中高达60%至70%处于免息期之内。
　　在不良贷款的核销方面，曹彤还建议称，给予银行信用卡呆坏账核销更多自主空间。目前不良贷款的核销办法，主要针对公司贷款，信用卡透支属于个人贷款，现有的核销规则并不适用。
　　截至2012年末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额146.59亿元。