中国平安旗下的陆金所,作为含着金钥匙出生的P2P平台,一出生就赢得那些风格保守的投资人的信任。
老张是一名投资客,喜欢尝试各种投资新品种。几个月前,他欣喜地发现了陆金所。“收益8.6%。目前最流行的各种宝,年底资金价格高的时候,万份年化收益率也就是6%以上而已。”老张告诉《第一财经日报》记者。
老张下定决心,力争收益,把余额宝的钱赶紧转移到了陆金所,但是几个月后,老张就失望而归。
烦恼之一:资金站岗
老张投资的是稳盈-安e贷,总额46000元,期限是36个月,由中国平安旗下平安融资担保公司担保全部本息。而根据陆金所提供的回款表格计算,陆金所将会以等额本息的方式每个月还款,36个月后老张一共将获得利息6360.29元。老张给记者算了一笔账,利息/本金/3年=6360.29元 /46000元/3=4.6%/年。也就是说用利息除以本金,按照单利简单计算,老张获得的利息率要比陆金所承诺的8.6%小得多。
为什么会出现这种情况呢?原因在于陆金所采用的还款方式是等额本息还款法,也就是说每月陆金所除了返还利息之外,还要返还一定本金。这一点与大多数P2P的公司不同,大多数P2P公司采用到期还本每月付息的方式。
还是用老张的例子,在第一个月里,陆金所需要返还老张本金1124.4元,利息330.05元。相当于总本金中的1124.4元借款人只占用了一个月,因而这部分只付给老张一个月的利息。
这种计算方法本身并没有问题,大多数人去银行做房屋贷款,也会选择等额本息的还款方式。问题在于,由于每月返还本金,但是投资人的本金可能无处可投,导致资金闲置,最后的实际回报可能还不如银行理财产品。
老张就遇到了这个情况,首月,老张回款本金1124.4元,利息330.05元,共计本息1454.45元。一拿到钱老张马上准备续投。刚好陆金所放出了借款标,老张刚一点进去——该标的已经被其他投资客投满了。
“一连3天都出现这种情况,完全投不进。标的一发出,20秒内就被投满了。”老张告诉记者。而记者调查了多位投资人,发现这种情况非常普遍,几乎大家都遇到了资金无法继投的情况。
让我们做一个极端的假设,一位投资人每次都无法将回款本金续投,这些本金趴在账上,而陆金所并不会为这些闲置资金支付投资人利息,投资人得到的实际收益就是利息/本金/3年=6360.29元/46000元/3=4.6%/年。
当然,更多的情况是资金闲置没有这么长,那么投资人实际到手的利息将会大于4.6%而小于8.6%。请注意,陆金所的投资标的大多期限为24个月和 36个月,在标的满6个月之后可以在陆金所平台上进行转让,哪怕是按照可转让期限来计算,陆金所的流动性也比目前市面上流行的各种“宝”要差得多。
资金闲置,P2P投资客把这种情况叫做“站岗”,对于一份固定收益产品而言,资金站岗对于利息的损害之大足以让一切投资人所厌恶。而按照记者的调查,陆金所的投资人多为年龄较大的投资人,或者风格非常保守的投资人,其中很多人是把陆金所的产品当成了银行理财产品的替代品来购买,他们大多预期将资金半年甚至3年长期放在陆金所账上增值。陆金所这种产品必须每月“倒腾”,客户体验上也会受损。
虽然采用等额本息的方式会在客户续投上带来一定麻烦,但是为了能够达到借款标的完全一一对应,陆金所才采用了这种方式。
“由于陆金所借款标的大多数为信用借款,借款人回款就是采用等额本息,所以要保证一一对应,投资人回款也必须是等额本息,否则就会形成资金池,将会触碰监管红线。”陆金所副总经理黄黎明告诉记者。
烦恼之二:投标竞拍
而除了资金站岗而外,交钱投标是第二个伤害投资人收益的原因。
不知是否是投不到标的情况过于普遍,还是出于借营销以增强投资人趣味性的目的,陆金所设置了一种“自创规则”:竞拍服务。“竞拍加价的上限为该项目的第一个月的利息(向上取整)。每次出价的递增金额为人民币10元,每次竞拍出价等于上一个出价+递增金额。”最后,谁的出价高,谁就赢得投标权,从而买到此“理财产品”。
对于投标竞拍,黄黎明告诉记者,并非每个标的都设置了投标竞拍,陆金所也只是在少量借款标的上采用了投标竞拍,增加投资人的娱乐性。
还是用老张的例子来说,老张的这笔投标中,为了确保投中,最高竞拍者会付出首月利息(330.05元)来赢取投标,那么他的实际收益应该减去330.05元,使得最终的收益又降低。
无论是资金站岗,还是投标竞拍,都反映了P2P领域优质网站出现资金多、项目稀缺的问题。而陆金所建立以来仍然还在“小规模”实验,标的供应量不足的情况恐怕很难在短期内改善。
目前陆金所为了弥补站岗资金的投资需求,推出了“陆金宝”,这款类似于余额宝的产品可以让投资人在无法投标时将资金转入“陆金宝”,以挽回部分资金站岗损失,不过这仍然不能解决实质问题。
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