P2P网络借贷平台和民间的高利贷一样吗

P2P网络借贷平台和民间的高利贷一样吗？在投资之前，首先我们要明白P2P是个什么概念。说到底，P2P的本质是种借贷关系，只是这种借贷关系是在虚拟的互联网平台上发生的。

在生活中，我们经常遇到网络销售人员这样推销产品

“阿姨，您好，这款理财产品保本保息，很不错，您可以考虑下哦”

“先生，我们公司的这款理财产品年化收益率有15%，风险低，真的很适合您。”

“股市风险多高啊，选择稳妥点的理财产品，每个月都能有收益入账，不用提心吊胆地担心股市。”

P2P借贷公司的销售人员常常会用“理财产品”来描述P2P产品，不过，这个“理财产品”并不同于我们常说的银行理财产品，其实质是借贷产品，投资者所扮演的角色是资金的出借方，通俗点说就是借钱给别人。既然是借钱，就牵涉到能不能按期偿还的问题。很多平台对外宣传，公司产品有担保，本息保障，为的就是吸引投资者。

那么作为借款人，我们把钱到底借给了谁呢?P2P借贷平台的资金需求方主要是中小微企业、个人等，这类群体很难得到商业银行的信用贷款，同时银行严格的审批手续流程导致贷款周期过长。这也是为什么P2P借贷平台的利率会比银行贷款利率高。一般而言，银行的贷款利率在5%的水平，而同期的P2P贷款利率可以达到15%~24%。

这时候也许就有人困惑了。这种P2P借贷和一般意义上的民间高利贷有什么区别呢？

高利贷属于民间借贷，一般我们认为“民间借贷”属于中性词，但是，对于高利贷普通老百姓都谈之色变，高利货使很多人联想到黑社会、利滚利等，所以甚至有人把高利货视为万恶之源。高利货利率高，一般年利率在36%以上，即借款100元，一年借款人要支出36元以上的利息。我们常说的几分利就是高利货资金的价格，一般为1元钱的月息，比如5分利就相当于年利率60%，相当于银行贷款利率的12倍。通常，利率高于银行同期贷款利率4倍就可以界定为高利货。同时，高利货都是利滚利，即复利计算利息，假设借款100元，一年后到期本息200元，如果到期未能归还，第二年本息就是400元，第三年就是800元。所以说，高利贷属于民间借贷的极端存在，高利贷极大地破坏了社会稳定和家庭和谐，由高利贷引起的社会悲剧更是不胜枚举。

P2P借贷指个人与个人间点对点的小额借贷交易，一般利用电子商务专业网络平台确立借贷关系并完成相关交易手续。对比高利货，P2P借贷平台披露了充分的借贷信息，包括金额、利息、还款方式和时间，信息更加透明，同时，借款者可根据自身需求自行发布借款信息，借出者根据借款人发布的信息，决定借出金额。这种机制能够使借贷关系更加明确，借贷定价更加合理有效。数据显示，P2P借贷平台借款的综合成本在20%左右，这相比于高利货动辄五六分的利率水平明显台理很多。

一位民间借贷业内人士表示高利货月息五六分很正常，高的时候甚至有七八分，P2P借贷平台，现在就能做到一分多不到三分的成绩，真的太了不起了。假以时日，如果P2P借贷能得以更加规范成熟地运作，有效控制和降低风险成本，可以进步降低融资成本。P2P借贷平台的出现也许颠覆不了传统金融，但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单，高利贷之所以出现就是因为传统金融行业存在歧视性服务，很多小客户得不到银行的贷款，高利贷的对象就是这部分客户群体。相对于传统金融行业．P2P借贷平台服务的正是传统金融行业服务不到或者不愿意服务的群体，二者可以形成很好的补充关系，不存在很明显的竞争关系。

相对于高利贷，P2P借贷平台无论是从信息方面还是成本等方面都存在无可比拟的巨大优势，所以说P2P借贷平台，一定会是民间高利贷的终结者。

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