这次分享的内容,很简单,关于银行存管的,我本人在第三方支付公司,接触了较多的银行及平台,也了解了各家银行大致的存管形式,所以这次就简单分享下我了解的一些内容。大家有任何疑问,可随时交流。
先回顾下指导意见中的银行存管的内容:
解读:明确资金要交由银行存管,且客户资金与P2P等从业机构自有资金进行分账管理,并由银行等独立机构进行审计结果披露。关键点三个:银行存管、客户资金与自有资金分账管理、接受审计。
根据存管账户的归属方及类型划分,现有的资金存管有4种:1,第三方大账户存管、2,第三方全账户托管系统,3,银行大账户存管,4,银行小账户存管。
现在大部分平台基本上采用的是前面两种第三方存管的形式,但是否可称为银行存管还有待考量。讲下后两种的银行大帐及小账的形式吧!
银行小账户存管模式:即平台在银行开立实体银行账户,在实体账户之下,有一套资金分离性账户系统,即从技术层面,将投资人、借款人、平台的资金做了完全分离。如民生银行、中信银行、兴业银行、徽商银行、浙商银行等。
优势: 对每个角色的资金都做了分离,因此标的与资金的匹配度最好,最符合监管细则的预期。
劣势: 对平台的束缚较大,平台的系统改造及对接工作量大,且强监管模式对平台客户的操作体验不太好。最典型的案例就是积木盒子了,大家众所周知,后续像徽商也上线了一个平台。
其他几家银行在推的小账户系统,除了内部平台上了之外,并无真实上线的客户。在小账户存管的模式下,其实又有几种不同的模式,主要是跟存管系统的参与方不同区分。
1、独立存管(银行资金账户体系+支付),如民生银行等的模式(可参考积木盒子)
2、独立存管(银行资金账户体系+第三方支付)
如中信银行、兴业银行等的模式。
此种模式,对于发挥银行及第三方支付各自定位较好。
3、联合存管(银行资金账户体系+第三方支付存管)
如建设银行、浙商银行等的模式。
以上即为小账户的不同形式,但其实不同的平台有不同的诉求,也有较多平台其实并不想做此种小账户的强监管模式。特别是较知名的大平台,其实并不想被银行所束缚。因此较多平台其实更愿意接收银行大账户的模式。
银行大账户存管其实也有两种,一种为较简单的,直接与银行对接合作,目前像很多股份制银行、城商行,平台背景资质较优的,可直接对接合作;另一种为通过第三方支付对接的,此种就针对平台背景不那么优质的平台,可以曲线就过了。
常见银行大账户存管模式:即平台直接在银行开立实体银行账户,一般根据存管性质的差异开立三个账户,即客户交易资金账户、风险准备金账户、平台自有资金账户,每个账户会设定不同的功能限制或关联。案例银行:如包商银行、广发银行、浙商银行等。
优势:平台自由度比较高,平台的系统改造小,对接工作量少,对平台客户的操作体验好。
劣势:并未每个投资人及借款人做小账户区分,因此标的匹配资金的匹配度没那么好,故在符合监管细则的预期上,打一定折扣。(但此种方式符合指导意见中的对交易资金及平台资金做分账管理的大方向)。
市面上大体的模式应该也就这几种了吧,如果大家有更新的信息,也可分享下。
浙商银行有三种存管方式:银行直接的小账户存管、与第三方支付的共管、还有直接的大账户监管。但是他们现在主要还是前面两种方式。大账户的形式,他们会更谨慎点。
互动问答环节
问:那不同的存管接入的对象相同吗?现在p2p会接哪种比较多?通联目前有合作的了吗?
答:推行那么多种方式,肯定针对的就是不同层次的平台。直接的小账户会要求背景更好点,与第三方的共管模式,面向的是与第三方支付已对接过的平台。他们自身的一个平台有接 我们目前与刚上面说的大部分银行都有在合作。
问:请问资金托管于资金存管的区别是什么?
答:其实托管的概念是以前部分第三方支付宣传他们的账户系统而打出的概念。
问:据说共管也有两种模式,不知道是哪两种?
答:现在银行的基调都是讲存管,不讲托管。
问:银行托管会对每一个项目进行监管吧?全流程介入监管,是这样?
答:包括指导意见里,讲的都是存管,存管的概念其实银行并不需要太多深入平台的资金流转。
问:存管要交存管费吗?
答:我了解的,民生存管。目前都是走他们的支付路由,未跟什么第三方支付做联合共管。接银行存管肯定要存管费咯,不同银行不同标准。
问:汇付是第大方大账户存管吗?
答:汇付之前做的就是第三方托管账户,属于小账户。
问:如果是一个全新的平台,刘总建议用哪种方式最有利于以后的发展?
答:新平台,如果背景好,可以先直接找银行接,如果背景资质一般,建议可以先走第三方与银行的联合共管模式。至于大账户小账户的选择,就看平台是希望平台自由度更多还是更符合监管方向。
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