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阿里VS京东,消费信贷哪家强?

栏目: 互金 时间:2015-10-21 23:31信息整理:www.zcw689.com 移动版

最近几年,金融产业快速发展的表现之一就是我国消费信贷的崛起。在我国的消费信贷产业中,以电商的互联网信贷消费发展最为耀眼。电商平台依靠大数据思维,分析用户的消费数据,评判用户的信用级别然后授予用户消费额度。目前,阿里巴巴旗下的淘宝—天猫和京东旗下的京东商城是我国最大的两个综合电商巨头,其分别于2014年12月和2014年2月推出了旗下的消费信贷产品“蚂蚁花呗”和“京东白条”。以下将以对比的方式展现两大消费信贷产品的差异。

一、使用范围

“蚂蚁花呗”是重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司为部分支付宝用户提供的一项仅用于消费的贷款服务,支持用户在淘宝、天猫消费购物。但某些部分限制商品不支持花呗支付,比如黄金、白银、首饰等;同时部分商家可能未开通花呗支付功能收款而导致用户无法使用。

“京东白条”是京东商城提出的一项面向京东会员的消费金融业务,会员用户在京东消费时,享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“京东白条”支持购买京东网站的所有实物商品,但不含礼品礼券、团购、虚拟商品、投资性贵金属等。

二、信贷额度

“蚂蚁花呗”信用额度目前为“0-3万”元。

“京东白条”信用额度目前为“0-1.5万”元。

三、授信标准

“蚂蚁花呗”的授信标准则是根据用户使用支付宝的综合情况评判,如:转账,汇款,消费,好友关系,消费历史,住宿,旅游等等使用情况。

“京东白条”的授信标准是根据京东会员在京东商城的消费购物记录进行评判的。

四、还款时间

蚂蚁花呗:使用花呗支付消费款,确认收货之后的下月10号需还款。如,2月25日在天猫购物,2月27收到货然后确认收货,那么3月10日之前需要还款;但如果同样是2月27日收到货,但3月2日才点击“确认收货”,则4月10日之前还款。

京东白条:使用京东白条支付消费款,支付日30天之后还款。如,3月4日使用京东白条购物,则还款日期为4月4日。京东白条支持信用卡还款,因此实际上还款期限为30+信用卡还款期限。

五、还款方式

蚂蚁花呗:1、一次性还款,2、分期还款

京东白条:1、一次性还款,2、分期还款

六、分期还款费率

七、还款资金渠道

蚂蚁花呗:支持支付宝余额,余额宝,储蓄卡还款

京东白条:支持储蓄卡和信用卡还款

八、催款方式

蚂蚁花呗:支付宝和短信多次提醒,并按照余额,余额宝,储蓄卡的顺序自动扣款,最终是法律途径。

京东白条:短信和电话提醒,最终是法律途径。

九、逾期利息计算方法

蚂蚁花呗:逾期费计算方法为:日数*0.05%*应还本金。

京东白条:逾期费计算方法为:日数*0.03%*应还本金。

十、安全验证

蚂蚁花呗:手机号码验证,身份证,银行卡验证

京东白条:手机号码验证,银行卡验证

十一、附带价值

蚂蚁花呗:长时间良好地使用“蚂蚁花呗”不仅可以提高其授信额度,而且蚂蚁花呗的使用情况是芝麻信用评判其用户分数高低的依据之一。芝麻信用目前是国内主要的征信机构之一,与其它行业有着广泛的合作,如,租车免押金,住酒店免押金,低息信用借贷服务等等,因此使用好蚂蚁花呗,有助于提高芝麻信用分数,进一步有助于增进未来个人信贷生活的便捷。

京东白条:优质的京东白条使用者可获得更多的京东白条额度,获得更多的消费额度,京东白条无类似于芝麻信用的征信机构与之结合,但是其每月都会提高用户的授信额度,增强了用户体验和用户黏性。

根据上述比较,不难看出,蚂蚁花呗的适用范围和平台要多于京东白条,而且其授信额度也高于京东白条,但是京东白条支持信用卡还款,用户最终还款期限被变相拉长,远远长于蚂蚁花呗,同时在分期还款费率和逾期费率上,京东白条都比蚂蚁花呗便宜,这缓解了用户的还款压力,帮用户节省了成本。不过,京东此种做法有间接将信贷风险传给银行的嫌疑。

蚂蚁花呗的催款保障措施做的比京东白条充足,使用支付宝余额、余额宝以及绑定的储蓄卡自动还款明显比用户自我手动还款的措施更能让用户按时还款以及商家及时回笼货款。蚂蚁花呗的授信额度是基于支付宝用户的综合资金使用记录,其可靠程度比京东白条仅靠用户的购物记录来授信要高一些,同时,蚂蚁花呗是建立在支付宝上一款服务产品,天然地多了支付宝这一层客户信息的验证,因此蚂蚁花呗的风控和对用户信息真实性的把控比京东白条更严密一些。蚂蚁花呗因与芝麻信用相结合,其使用信息被芝麻信用系统采集而成为芝麻信用分数变动的重要依据之一,蚂蚁花呗使用的越好,用户其芝麻信用分数就越高,其附带的价值就越大,而这些附带价值是京东白条无法提供的。

在西方发达国家,以信用卡为代表的消费信贷产业非常成熟,居民的衣、食、住、行基本上都是“超前消费”,消费被公认为是国家经济发展的主要动力之一。在我国,以投资,消费和出口为拉动GDP增长的“三驾马车”的宏观背景下,国家积极鼓励居民多消费,勤消费,甚至“超前消费”,以此拉动内需,为经济发展提供不竭的动力,因此消费信贷的兴起响应了国家的号召,是促进国家经济发展的重要力量。

消费信贷的兴起符合市场经济发展的一般规律。在世界范围内,我国互联网金融产业异常繁荣,互联网信贷消费毫无疑问将是互联网金融发展的一大必然趋势。不管是电商平台还是其他信贷机构,都将其列为重要的业务板块。在未来,必定会有更多的消费信贷产品面向广大用户,各种不同场景和针对不同垂直消费领域以及不同垂直消费用户的消费信贷服务会百花齐放,个人的日常生活将与信贷必不可分,而对于用户来说,享受各种信贷消费的前提是必须拥有良好的信用记录,良好的信用记录是未来人生的通行证之一。

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